农商银行关于为县域经济发展注入金融新动能的思考与探索

　　xx市地处闽南金三角核心，是著名侨乡，曾经的“海上丝绸之路”重要起点，已成为福建省综合实力最强县市。进入新时代，作为“xx经验”发源地，xx不断优化营商环境，增强民营经济竞争力，民营经济占比已达xx%，为全国民营经济发展树立了标杆。作为县域金融主力军，xx农商银行创新和发展“xx经验”，充分发挥本土银行优势，不断优化金融服务，创新信贷模式，全力支持民营企业转型升级，为县域经济发展注入不竭的金融动能。

　　推进信贷模式创新

　　直击小微企业融资痛点

　　小微企业由于缺乏有效资产抵押，不易找到合适担保人，在传统银行服务模式下，获取信贷资源难度较大。xx小微企业与个体工商户数量庞大，如何帮助小微企业解决融资难题？xx农商银行一直寻求破局之策。

　　xx农商银行经过不断总结探索，结合当地实际情况，创新推出“信e贷”特色信贷产品，有效解决了中小企业融资难、融资贵问题。xx农商银行副行长林超鹏介绍，“信e贷”最大亮点，就是采用信用或者类信用方式，由借款企业的实际控制人、股东及其家庭成员提供担保为主，充分发挥信用信息应用价值，解决企业无法提供有效担保的融资难题。

　　xxxx水处理有限公司是重点民生工程项目，日处理污水x万吨。因财政拨款延迟，公司一度遭遇资金困局。xx公司副总经理xx介绍，当时公司在财政拨款迟迟未到位的情况下，靠自有资金和国有银行贷款维持了近两年的正常经营，到xxxx年初还是产生了较大的资金缺口。此时因公司资产均被抵押，无法向其他银行提供抵押物来获取资金。求助无门的情况下，xx公司找到了xx农商银行。基于企业良好的声誉，为保障民生项目正常运转，xx农商银行根据实际情况向其推荐了“信e贷”，很快xxx万元贷款通过审批并成功发放，解了企业燃眉之急。

　　在xx，像xx公司这样通过“信e贷”获取支持的中小企业有很多。xx农商银行员工主动对接符合要求的客户，不断简化手续，缩短审批链条，提高审批效率，帮助企业更快获得信贷资金。

　　紧扣县域发展实际

　　推出专项定制金融服务

　　作为本土银行，xx农商银行在服务民营中小企业过程中，针对不同企业的行业特点，提供全程特色化服务。xx体育产业发达，卡尔美体育用品有限公司是其中快速成长的一员。公司因受新冠疫情影响，xxxx年x月资金周转出现缺口，恰逢福建省为中小微企业设立了百亿元规模的纾困贷，xx农商银行在短时间内发放纾困贷款xxx万元，保障其正常运转。xxxx年上半年，面对国内疫情多发态势，为帮助中小企业渡难关，xx农商银行推出“纾困衔接贷”“制造业专项贷款”，持续为企业纾困解难。此时，卡尔美公司又面临资金缺口，xx农商银行对接后，充分评估贷款条件，又为其发放了利率低、手续简便的“制造业专项贷款”xxx万元。卡尔美公司负责人xx深有感触地说：“每当遇到资金问题，总能想到农商银行，他们值得信赖。”

　　xx市工业园区标准化建设闻名遐迩，xx农商银行针对入驻园区民营中小企业的金融痛点，推出“园区·业主贷”“园区·工改贷”“园区·购厂贷”等系列专项贷款产品，助力园区健康发展，目前已发放园区系列贷xxx户，余额xx.xx亿元。为支持纺织鞋服等传统产业提质强产，xx农商银行推出“园区·标准贷”，目前已授信xx项目x亿元，为购买园区工业厂房的民营企业、经营者提供定制化金融服务。为进一步拓展民营企业服务空间，xx农商银行不断加强与当地核心企业共建，并以核心企业为中心，向其上下游小微企业、个体工商户、承租方、经销商和加盟商等独立经营主体提供定制化服务。共为核心企业xxx°、陆地港集团、晋南建设、广大陶瓷等上下游企业发放供应链贷款x.xx亿元。

　　针对科技创新型企业轻资产、高技术、高成长的发展特点，xx农商银行探索建立有别于传统企业的信贷评审模式，更加关注企业的科技含量、企业管理团队资质等非财务因素。同时，深入了解政府及园区对于科技型企业的支持力度，为贷款评审提供辅助，拓宽优质科技企业的准入范围。在此基础上，制定差异化信贷评审标准体系，推出“科技贷”“科创贷”，为科技企业提供全程个性化服务。

　　降息提速再造流程

　　助力民营经济行稳致远

　　为帮助民营中小企业行稳致远，xx农商银行主动全面下调各类贷款利率，低融资成本，仅xxxx年各项贷款平均利率同比下降xx个基点，共减费让利x.xx亿元。为提高民营企业可获得融资额度，减去企业不必要负担，xx农商银行对于抵押率在xx%及以下的，最高可将抵押率提高至xxx%，新增周转额度无需新增担保。同时，加强对房地产抵押物的估价管理，持续丰富抵押物“自主评估”范围，信贷客户无须支付抵押物评估费。另外，xx农商银行推广“年审贷”“无还本续贷”等特色产品，以及从利率定价、考核导向等引导企业提高中长期贷款占比，减轻资金周转压力。

　　xxxx食品有限公司是一家口碑较好的民营小微企业。去年年底，xx农商银行的驻村金融助理在摸排辖内小微企业信贷需求时，了解到xx公司有上新业务的意向，但存在一定资金缺口。得知情况后，当地支行行长主动上门对接，从企业递交资料到贷款调查，最终落地放款，x个工作日全部完成。企业负责人甯代君顺利拿到xx万元贷款，说这个速度完全出乎意料。

　　xx市xx镇海洋渔业资源丰富，目前有xxx余艘渔船，为提升服务效率，xx农商银行联合相关部门在xx支行设立全市首个渔船抵押登记网上申报专窗。抵押渔船主只需前往xx农商银行xx支行渔船抵押服务窗口，一站式完成渔船抵押权登记申请。“速度很快，服务很好，真的太方便了。”刚刚到xx农商银行xx支行办理了渔船抵押登记业务的xx先生高兴地说，“以往办理这项业务要到xx市区，起码要x至x天，现在x天就办妥了，xx农商银行的服务越来越好了。”

　　随着口碑越来越好，xx农商银行各项指标也愈发亮眼，县域市场份额连续保持首位，资产规模突破xxx亿元，xxxx年度存款、贷款增量超xxx亿元，普惠小微贷款户数突破x万户，且在持续增加中。

　　民营经济是xx经济的特色所在、活力所在、优势所在。立足新起点，xx农商银行党委书记、董事长史桐融表示，将继续聚焦主责主业，坚持守正创新，不断优化服务，为创新发展“xx经验”、建设民营经济强市贡献更大金融力量。