关于城市商业银行跨区域发展现状问题及对策建议
中国经济持续发展，经济质量的提升日益受到关注，这就促使中国经济进入了关注发展质量的新时代，而非盲目追求经济增长速度。经济发展目标从原本的追求经济增长速度变成了关注发展质量，给国家经济的发展带来了很大的影响，对国家银行业提出了更高的要求。要想推进中国经济实现更好的发展，就需要改革经济体制，特别是在金融业方面。在银行业，城市商业银行是主要构成部分。这些年来，尽管城市商业银行的跨区域发展得到了不错的成绩，但其发展并非一帆风顺，仍有一些问题亟待解决。
一、城市商业银行概述
（一）历史沿革
1．城市信用合作社
20世纪80年代，中国首家城市信用合作社成立，其宗旨是通过信贷活动给个体工商业、城市居民以及企业提供资金方面的服务。接着，中国在各地区试办了集体性质的城市信用合作组织。
2．城市合作银行
城市信用合作社缓解了城市企业、居民、个体工商户的资金问题，推动了所处地区经济的发展，而且在改革创新中不断壮大。但是，其在发展的同时也累积了很多问题，如资金规模小、抗风险能力较弱等。
3．城市商业银行
由于合作银行在本质上不具备合作的性质，且合作银行的名称无法体现地方商业银行的特点，因此在一定程度上来说，城市合作银行仅仅是过渡阶段。1997年年底，城市合作银行变为城市商业银行，从20世纪90年代首家城市商业银行成立，至21世纪初上海银行宁波分行开业，城市商业银行的跨区域发展拉开了帷幕。
（二）特征
1．和地方政府联系紧密
构建城市商业银行需要化解地方金融风险，因而城市商业银行在构建之初受到金融当局的限制。其中持股比例规定，地方财政对城市商业银行的持股比例为30%，单独法人股东持股比例不应超过总股本的10%，自然人持股比例需要控制在总股本的2%。这部分规定导致地方政府独大。虽然地方政策对股权的介入在城市商业银行构建初期具有一定的维稳性，但是其负面影响也很大。地方政策干预经营导致城市商业银行的经营管理具备行政色彩。
2．市场定位模糊
城市商业银行承担着化解金融风险以及支持地方经济发展的重要任务。城市商业银行在创建的初期就已然对自身进行了定位，如银行建设是为了服务地方经济、推动地方经济发展，同时还要为小型企业、中型企业和居民提供相关服务。但是，城市商业银行在发展过程中受到了经营地区、市场机制等方面的限制。伴随城市商业银行所处的金融环境不断改变以及其自身的持续发展和成长，很多城市商业银行都面临着重新定位的问题。市场定位不明确不仅会导致城市商业银行在跨区域发展中出现问题，还让城市商业银行在市场竞争中面临着被淘汰的风险。
3．城市商业银行的发展失衡
城市商业银行之间的差距逐渐增大，出现强的越强、弱的越弱的情况。由于城市商业银行所在地区的经济发展水平存在差异，导致彼此之间的发展出现失衡。经济发展是金融行业的核心，发达城市的经济发展快速，有更多的大客户，为城市商业银行的业务开拓奠定了根基。而处于中西部的城市商业银行的发展是根本无法与其进行比拟的。这就加大了银行之间的差距，导致中西部地区城商行的发展愈发缓慢，而沿海地带城商行的发展迅速。
二、发展历程
（一）风险化解
我国推动城市商业银行发展，是希望其在整体上具有独立的体系，可以按照企业制的原则进行经营和管理，并自负盈亏，为所在地区的中小型企业提供充分的服务，而非像改制前的城市信用合作社一样隐藏在政府背后，只能依托政策资源，导致经营效率低下，服务态度不佳。但是现实并非如此，城市商业银行在建设之初就遭遇了金融危机，其发展受到了很大的影响。这是因为部分城市商业银行在经营上尚未脱离城市信用合作社的传统做法，在财务与操作方面存在风险，如果经营不当或遇到导火线，就会面临破产的风险。在城市商业银行还没有完全立足以及出现金融风险的双重压力下，政府部门与监管机构做出了很多努力，如调整组织架构、管控资产风险等，以帮助城市商业银行渡过难关。如此，城市商业银行的隐患才逐渐得到消除和改良，并朝着规范化的方向发展。
（二）规范发展
城市商业银行本身具有一定的局限性，存在诸多与城市信用合作社相似的问题，难以完全被消除，因此，我国政府花费了很多的时间和人力对其进行规范和引导。城市商业银行在国家的帮助下逐渐摆脱了城市信用合作社的影响，开始寻找自己的发展模式，同时将发展核心放置于为各大中小型企业提供服务上。正是在国家帮助和自身不断努力的情况下，城市商业银行才具备了新的生机与活力，找到了适合自己的经营模式与发展轨迹。这些规范的建立使城市商业银行在大部分情况下可以合理应对出现的问题，从而在银行业中占据了一席之地。
（三）发展探究
随着城市商业银行的持续发展，其逐渐具备了自己的定位与服务对象，在获得市场认可后，逐渐探究深入发展路径，尤其是在组织结构与发展战略上取得了进一步的发展。城市商业银行的发展需要面向世界，实现国际化发展，这样城市商业银行才能提高自身的名誉度，并在业务上得到互惠，同时还能预防区域金融风险。除此以外，一部分城市商业银行选择和国外先进的金融机构进行合作，以期学习和掌握国外金融机构的管理经验，并获得更多的机会来利用国外金融机构的资金优势弥补自身的不足。以上为城市商业银行在发展探索阶段所做的尝试，以期寻找到适合自身的发展战略。
三、城市商业银行跨区域发展现状
（一）城市商业银行的选择
2008年我国城市商业银行总计有27家，共设置了73家异地分行；2009年总计有48家，设置了178家异地分行。
考虑到跨区域设置异地分支机构的规模在2008年得到扩张，因此此次研究的时间跨度为2008—2019年。在选择样本时，选择在2008年以前设置过异地分行的城商行，根据其资产规模、注册地点等因素，并考虑样本代表性问题，选取其中在资产规模等指标上比较有代表性的城市商业银行，根据注册地的南北位置对其进行分类，各选择了15家，总计30家。北方地区有xx银行股份有限公司、锦州银行股份有限公司、大连银行股份有限公司等；南方地区有上海银行股份有限公司、江苏银行股份有限公司、南京银行股份有限公司等。
（二）城市商业银行跨区域设置分行的情况
在调查分析过程中要考查各城市商业银行在各年度有无设置跨区域分行以及设置的异地分行的数量，将时间分割成2008—2013年和2014—2019年，观察这些城市商业银行在上述时间段内设置异地分行的情况，并进行对比、深入研究和分析。
在2008—2013年这一区间内，城市商业银行设置的异地分行的数量为186家；而在2014—2019年这一区间内，城市商业银行设置异地分行的数量为91家。由此可知，我国城市商业银行大规模开设异地分行的时间是在2013年之前，特别是在2008—2010年这段时间内。其中，以xx银行、上海银行、大连银行等为代表的城市商业银行在2013年之前设置的异地分行的数量超过了5家，而在2013年以后，其设置的异地分行的数量均不超过5家。这是因为随着监管政策放开，各大城市商业银行想要打开市场，夺取市场份额。
但是，城市商业银行在发展过程中存在着一些亟待解决的问题。
四、城市商业银行跨区域发展问题
（一）发展模式相差无几
在上海银行、宁波银行等城市商业银行实施跨区域发展后，其他城市商业银行均模仿其发展模式，这在某种程度上逐渐成为了一种潮流。但是，就现实情况而言，仅有部分城市商业银行能够为城市居民与中小型企业提供服务，并形成了自己的特色。诸多城商行的跨区域发展模式并无太大的差别，均是照搬照抄、缺乏新意的，盲目跟从现象较为普遍，使得竞争越来越激烈，风险不断增加。除此以外，在城商行发展同质化的竞争环境下，产品研发还有待加强。市场认知不足，政府扶持优势慢慢消失，使得城市商业银行的竞争力锐减。由于各地区的经济文化背景不同，各城商行如果不加思考就照搬照抄其他银行的发展模式，不因地制宜、具体情况具体分析，就会导致效益下滑。
（二）管理人才匮乏
现阶段，城市商业银行构建了新的金融网络，在其跨区域发展过程中，人才问题愈发明显。城商行分支机构中大多是由总行安排的高层管理人员和一线业务工作人员。据此可以发现，各分支机构中的人才储备还有待提升，其中具备较高综合能力的人才屈指可数。再者，由于环境不同，分支机构了解到的信息不足，这些被安排过来的人员无法在短期内完全适应分支机构中的工作，还需要一定的时间来学习和适应新的环境并掌握新的知识与技能。这虽然能在一定程度上能够缓解分支机构人才储备不足的问题，但是在未来发展当中，还需要积极培养管理人才，以此来推动城商行的可持续发展[3]。
（三）同行业竞争激烈
随着时间的流逝，中国银行业的发展速度加快，出现了市场饱和现象。城市商业银行在发展过程中为了拓展规模，加剧了竞争。国有城商行信誉良好，对外形象甚佳，其凭借自身优势在银行业中长期占据着主要地位。同时随着银行业的持续发展，其将视线放在了中小企业身上，希望通过自身优势来不断扩大规模，实现可持续发展。股份制城商行则具备产品创新、科技含量高的优势，这些优势能够让其占据市场先机，但也会导致凭借中小型企业和城市居民来维持生存的城商行发展变缓，使得银行业的竞争愈发激烈。
五、城市商业银行跨区域发展的对策
（一）积极创新发展模式
首先，需要积极创新城市商业银行的发展模式。目前主要的发展模式为在各大城市中设置分支机构，或对银行进行合并重组，又或是进行收购。这类模式均可以得到执行，但是大多数城市商业银行都选择了设置分行的发展模式，忽视了对合并重组和收购兼并这两种模式的运用。事实上，实施跨区域发展除了能够使城商行突破行政区域的限制，还能促进不同地区银行的相互合作，从而促进城商行的可持续发展，实现资源互补。
城商行的跨区域发展无需沿用传统的业务模式，而是可以利用各种电子业务渠道来全面开展金融服务工作，其中比较常见的是手机银行、网络银行等电子化业务渠道。银行在发展过程中运用ATM自动化设备，可以减少人工工作量，提高工作效率，优化用户办理业务的流程，节省时间；同时投入该设备还可以弥补网点数量少的问题，推动网络银行和传统银行融合发展，提升城商行跨区域经营发展的速度。再者，需要积极采用差异化战略，即企业设立业务目标，发挥自身的战略优势来满足客户需求，与对手之间形成差异，继而制订符合自己的发展战略。并且，城市商业银行需要重点关注市民银行这一定位，通过差异化的经营发展战略增强自身的市场竞争力。银行要在细分客户的同时，积极构建客户档案，了解客户的基本信息，掌握其有关需求，这样才能对症下药。与此同时，要严格按照中小型企业的融资特征来全面开发金融服务产品，提供高质量的金融服务。此外，还要准确定位职责和构建完整的激励制度，促进网点功能转型，推动二级支行发展为社区银行。
（二）执行人才发展与激励战略
人才是主要资源。城市商业银行实施跨区域经营发展，需要建立一支综合素质较高的人才队伍，这是城商行发展的核心，也是其参与市场竞争的关键所在。城商行需要认真执行人才发展和激励战略，以人为本，积极培养人才，制订人才激励制度，建立长效的职工持股计划，建立薪酬激励制度，将城商行经营管理者与基层职工的利益和银行发展相融合。这样才能让银行和人才的目标一致，在银行发展过程中实现人才对自我发展的追求，推动城市商业银行可持续发展，促使二者成为利益共同体[5]。
（三）增加同行之间的联合
城市商业银行在跨区域发展过程中要增加与同行的联合。银行在办理业务时，除了需要经过机构执行以外，还需要通过与各地区商业银行之间的相互配合来实现，要积极采用联合重组或并购的方式提高业务办理效率。城商行有相同的规模与管理模式，因此银行之间可以增加交流、互动的机会，建立紧密的合作关系，并发挥自身的优势。通过这种方式，城市商业银行能够合理运用网络资源，与各个城市商业银行进行业务合作，达到优势互补和资源共享的目的，在降低成本投入的同时，解决流动性弱的问题。
（四）避免盲目扩张
城市商业银行需要做好发展规划，合理优化战略布局，明确自身的定位，结合地方特色和业务优势来分析布局，避免盲目跟风扩张，认真思考银行跨区域发展战略。如厦门国际银行在城市商业银行跨区域发展热潮阶段只设置了一家异地分行，未顺应总体风向，而是在随后的发展过程中，分批次在六年时间内设置了五家异地分行。可以了解到，其经营发展绩效长时间维持在1.00，无较大的波动。这表明城市商业银行需要根据自身情况制订出适合自身发展的战略及管理对策，而非盲目跟从，合理设置分支机构，提高银行的管理效率。
（五）创建特色业务
城市商业银行需要把重心放置在打造特色业务产品上，着重树立品牌优势，构建特色金融服务，以实现创新发展。首先，需要结合区域产业优势和业务特征，在巩固强势业务领域的同时，积极探索新的业务模式，主动开发特色金融服务产品，构建品牌，提高市场核心竞争力。其次，城市商业银行需要对内部经营管理进行优化升级和创新，提升内部管理流程的效率，积极开展业务上云、服务上云等数字化创新实践，紧抓数字化风口，提升运营管理效率。
六、结语
伴随着金融体制改革的持续深化，跨区域发展成为了各大城市商业银行的必然选择。要想推动城市商业银行跨区域发展，必须要全面考虑城市企业的发展情况，做出正确的选择，并攻克跨区域发展过程中遇到的问题。此次研究虽然提出了一些举措，但是依旧有很多需要完善的地方，还需要监管部门根据实际情况，安排有关人员进行实地走访，了解城市商业银行的发展水平，得到客观数据，再按照数据分析拟定科学的跨区域发展政策，而非闭门造车。在之后的发展过程中，城市商业银行实施跨区域发展需要立足于自身定位，创新管理方式，提高核心竞争力。