中国银行业数字化转型研究报告
中国银行业数字化转型研宄报告
中国银行业数字化转型研宄报告摘要
、银行数字化转型背景介绍及难点剖析
1.1顶层规划：构建数字金融新格局、
1. 2外部竞争：互联网公司入局造成冲击。
，3内部投入：银行业IT投入逐年稳步增加
1. 4技术进步：前沿技术与银行业高度契合
、模型详解及落地指南
2，1模型搭建逻辑介绍．
2，2数字化能力建设：数字化指标象限展示
2．3数字化能力指标一：渠道数字化 2．4渠道数字化典型案例、
2．5数字化能力指标二：营销数字化 2，6营销数字化典型案例、
2．7数字化能力指标四：风控数字化
2．8底层结构支持：数字化指标象限展示
2．9底层结构支持指标四： 数据安全。
2，10数据安全典型案例
2，11 iResearch—卓越者 入围厂商
2．12百融云创
2．13保利威
2．14网易数帆
、趋势洞见：银行数字化发展趋势展望
3．1趋势及展望（一）．数智化，
3．2趋势及展望（二）．开放性、
摘要：
报告从银行数字化行业的发展背景及现状痛点入手，对中国商业银行数字化转型的关键要素进行梳理分析。通过艾瑞资深团队搭建的一套成熟完善的银行数字化评测体系，从数字化转型能力与数字化底层支撑两方而拆解银行数字化转型的差异化实施路径及技术需求判断，并对银行数智化、开放性、敏捷性、生态化的未来趋势进行深入洞察。同时，本篇报告优选银行数字化服务领域的头部企业，并深度剖析其服务银行的优秀案仰。
、银行数字化转型背景介绍及难点剖折
1．1顶层规划：构建数字金融新格局
由广入微，见微知著，国家数字化转型系列政策层层推进，逐步构建数字金融新格局
银行數字化转型相关文件体系梳理
1．2外部竟争：互联网公司入局造成冲击
互联网公司技术能力及生态建设水平超过银行，金融“换”媒浪潮动摇银行市场地位
随着大数据、人工智能、云计算等前沿技术在互联网领域的成熟应用，互联网企业充分发挥其自身技术能力优势，将新技术在数据分析、模型搭建、信息保护等方面的数字化能力应用于金融服务领域，为银行传统 “存、贷、汇”业务带来服务模式与运营方式的革新。在技术赋能金融业务的同时，互联网企业在金融领域的探索与技术革新对于商业银行原有业务板块与市场份额带来了不小的冲击，金融“换”媒浪潮逐步动摇银行在金融领域的市场地位。除此之外，互联网企业在生态能力建设与生态资源整合方面拥有先天优势，有能力和资源将在高频高需平台获取的用户流量迁移至高收益的电商、金融板块，从流量入口端侵蚀银行银行客户资源，导致商业银行从流量端口开始就存在流量锐减的问题，进一步影响了银行整个生态体系业务的流量和业务收益，将互联网巨头在流量方面优势逐步扩大到更深层的高收益业务领域。前沿技木赋能“存貸汇“业务
互联生态建设与生态流量导流
1.3内部投入：银行业IT投入逐年稳步增加
近年国内银行业IT投入规模稳步提升，预计将以约24．6隱的复合增长率高速增长，2025年市场投入规模将接近6000亿
随着国家数字化转型系列政策的出台及前沿技术在金融服务领域应用的逐步成熟，银行数字化转型己经成为国内商业银行发展的大势所趋。
近年国内银行业在I T建设与服务领域的资金投入规模逐年递增，自 2m9年起银行业IT投入规模以24％的复合增长率稳定高速增长，在
20XX年突破3000亿元，预计未来国内银行业IT投入规模仍将以约24．6％的复合增长率保持高速增长态势，于2025年达到接近6000亿的规模
2m9．2025年中国银行业仃投入规模
1.技术进步：前沿技术与银行业高度契合
底层技术及新兴技术的成熟发展成为银行数字化转型助推器数字化转型离不开坚实的技术支撑。日渐成熟的大数据、云计算及A 1 等底层技术与数字化场景衍生新兴技术相辅相成，赋能于诸多银行业务场景。如智能客服：基于自然语言理解的对话机器人可取代部分人工客服，降低人力成本，提升解决问题的效率。智能清算：搭建基于区块链的供应链金融平台，完成数据的可信流转，使企业客户实现更便捷安全的自动清算。
信用风险管理：主要通过大数据技术识别信息不对称问题，进行欺诈识别、授信评分、贷后管理等风险管理。在如今数字新基建的背景下，依托"ABCDE ”（人工智能（(l)、大数据(Blgl)ata)、云(Cloud)、物联网设备(Device)及前沿探、atlon)）全栈技术能力，打造数字化产品、渠道、运营及生态体系，已成为促进银行业数字化升级的刚需。
、模型详解及落地指南
2．1模型搭建逻辑介绍
评测模型由作为核心驱动的顶层战略规划、能力展现的数字化能力建设以及作为转型保障的底层结构支持三部分构成
银行數字化能力评测型搭遽逻介绍
2．2数字化能力建设：数字化指标象限展示
通过优先度、量要度与能力展现效果三重维度评测银行数字化能力转型水平
锻行數字化能力遽设评瀏标獻
2．3数字化能力指标一：渠道数字化
业务联动性依敕于银行归户管理能力及业务联通体系的搭建
渠道选择的高适配性与业努联动性
．全互．卑．
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．全谨交§．力．
2渠道数字化典型案例
创新打造多场景多模态银行线下智慧网点，赋能数智化营销科蓝软件推出的“小蓝”是国内首创、具有独家专利、拥有完全自主知识产权的智能高柜数币机器人，赋能银行网点数智化转型，结合银行网点需求定制数字化服务，实现线上线下服务协同一体化。“小蓝”搭载华为鸿蒙3．0系统，可以连接网点自助设备、平板、智慧屏、物联网模组，实现设备间互联互通，为银行网点转型、创新型多场景应用提供更多有利条件。技术方面，“小蓝”还搭载了智能语音，人脸识别、数字人民币兑换、远程虚拟柜员技术，可以为银行客户提供更多个性化服务。目前，“小蓝”系统升级，接入百度“文心 ，可通过数据分析用户需求，提供智能对话、智能问答、智能运营、智能客服、智能营销等丰富的智能化服务。同时，“小蓝”己完成科蓝数字人的对接，智能化服务功能更强。该产品己获得中国人民银行印制科学技术研宄所鉴别能力检测中心授予的现金机具鉴别能力认可证书。
科蓝助力中国邮政储蓄银行打造创新型多场景、多态智慧银行点
2．5数字化能力指标二：营销数字化
用户识别阶段的升级核心是用户身份确认与数字画像建设：渠道数字化是用户触达环节数字化升级的基础
三位一体的用户转化体系助力银行实现数字化用户运营及转化，运营监测系统动态捕捉用户行为，及时调整用户分类
鶯數
2．6营销数字化典型案例
蚂蚁链摩斯用户联营一一隐私计算技术助力银行创新数字化精营销，实现用户全生命周期全渠道联合数智化经营
蚂蚁链摩斯基于多年对银行营销投放场景的经验沉淀，建立了用户联营平台，基于隐私计算技术帮助银行合规地对接多维数据来进行精准营销。在蚂蚁及阿里生态流量与场景联盟的赋能下，摩斯通过对数据的安全多次加密计算，打通银行与消费场景，在不同的时间节点及差异化的场景端对用户进行个性化营销信息投放，精准有效地扩大营销效果，提升客户营销ROI。
鶯数 典型案例
2．7数字化能力指标四：风控数字化
银行数据信息库与智慧风控平台的建设是银行风控领域数字化、智能化升级的基础能力建设部分
风控數字化
银行智能风控业务能力主要体现在智能交易风控平台建设与智能预警系统使用两个方面
2．8底层结构支持：数字化指标象限展示
通过优先度、重要度与支撑效果三重维度评测银行底层支撑
银行底层结构支持评指标象限
2．9底层结构支持指标四：数据安全
多种技术配合，构建完整数据安全体系
数据安全是银行数字化转型重要的底层结构支撑。从国家和监管层面看．数据安全是金融系统稳定的重要保障，也是银行合规的重要考评标准。从银行自身风险看：数据安全是反欺诈和自身稳定运营的关键。从用户服务和声誉度看：数据安全可有效保障用户隐私，维护银行声誉。数据安全技术体系复杂，但根据目的，可以分为：（1）保障数据不被丢失，具体包括容灾、备份等技术。（2）保障数据不被篡改，具体包括防火墙、访问控制、监控和审计。区块链技术等。（3）保障数据不被泄露，具体包括加密技术、隐私计算、数据遮蔽等。数据安全大致可有两个方向：对数据本身进行控制（类似于强制存取控制）和对用户进行控制（类似于自主存取控制），前者属于狭义数据安全，后者与网络安全等关系密切，属于广义数据安全，两者相互配合，缺一不可。
数据安全的靄要价
敵据安全核't'术趋势
2．10数据安全典型案例
蚂蚁链摩斯：中国隐私计算行业的领先布局者和卓越推动者蚂蚁摩斯是隐私计算行业的领先布局者：早在2017年，蚂蚁集团启动了MPC项目，并于2018年正式发布蚂蚁摩斯品牌。蚂蚁摩斯通过多年来的产品和技术能力沉淀，打造了行业领先的隐私计算产
多样化的产品服务、多维度的技术能力：蚂蚁摩斯可以为用户提供软件和软硬结合一体机、分布式和集中式多个不同的产品方案，且拥有世界领先的核心算法能力、低耗能高精度MPC、自研TPM芯片、自研虫马蚁卡等多维度领先的技术能力。进而形成了蚂蚁摩斯在“产品安全、产品性能、产品形态、生产经验、资源连接、用户服务”等方而的卓越产品优势。
部分发展成果：截至20XX年4月，蚂蚁摩斯己服务300余家行业客户，拥有H00余项自主研发专利，获得金标委、国密、信通院等权威机构 20多项认证。曾获得国际隐私计算顶级赛事i DASH2019MPC大赛、 1DASH2021同态加密和联邦学习、iDASH20XXMPC大赛世界冠军。
蚂蚊链摩斯(MORSE) 2．0：大规模金融级隐私计算产品
2．11 iResearch-卓越者入围厂商
IResearch一卓越者（20XX，中国银行数字化转型服务厂商）基于以上评分体系，综合艾瑞咨询研究团队及外部专家团队的评估结果，将表现优异的前50家银行数字化转型服务厂商纳入" iResearch-卓越者”榜单，榜单分为银行数字化能力建设服务商，包括银行科技子公司、银行 IT解决方案服务商、银行数字化创新服务商三个细分类型，及银行数字化核心技术服务商共四类。榜单不代表对厂商梯队的划分，入围者均具有某一方或多方面竞争能力，具体榜单如下，
中国银行数字化转型卓越服务厂商TOP50榜单
中国锻行数字化转型卓越服努厂商TOP50榜单
2．12百融云创
技术与业务深度结合，助力金融机构数智化转型
百融云创是中国金融行业数智化服务赋能者，通过独立研发的Saas云突破性运用人工智能、云计算和机器学习等技术，为金融行业提供高适配性的产品及解决方案，并基于长期对行业的理解和洞察，帮助金融机构完成数智化发展，实现全面赋能。目前，客户覆盖六大国有银行、十二家全国性股份制银行、上千家城市商业银行和农村商业银行、汽车金融公司、保险公司等超7000家金融机构。主营业务包括智能分析与运营、精准营销服务、保险营销服务。
百融云创數智化服务布局
百融云创數智化解决方案成果示
打造Al +金融服务生态，推动数智化转型纵深发展
百融云创数智化解决方案成果展示
2．13保利威
领先的数字化直播与全链路视频运营服务平台，为商业银行数字化营销赋能
保利威是国内领先的企业级视频Saas服务商，致力于通过可集成、可定制的视频直播技术，为企业搭建自主私域直播系统，以全案策划、现场执行、咨询诊断、直播人才培养等全链路视频运营服务，赋能商业银行数字化营销，帮助商业银行通过直播实现场景革命，加速服务路径数字化，重塑用户链接模式，以优质内容与精细运营激活私域增长。截止目前，在银行直播营销领域，保利威已与招商银行、宁波银行、北京银行等多家商业银行建立了稳定的合作关系。
保利威私域百播十=模型与商业银行百播方案介绍
2．14网易数帆
数字生产力模型为银行沉淀数字资产，驱动数字化提质增效网易数帆是网易旗下TOB企业服务品牌，定位于数字化转型技术与服务提供商，依托网易20余年互联网技术积累，推出三大数字生产力模型，帮助企业发展软件生产力、数据生产力、智慧生产力，沉淀企业数字资产，为企业数字化转型提质增效。网易数帆聚焦云原生、大数据、人工智能、低代码四大领域，拥有数十款paas、Saas产品和丰富的银行业场景化解决方案，致力于以经验丰富的解决方案和服务团队助力银行数字化转型成功。
网易数帆银行數字化方法论
数字生产力模型为银行沉淀数字资产，驱动数字化提质增效
网易数帆立足技术优势，以领先数字化技术积极融合银行核心业务需求，围绕三大数字生产力模型，推出十多套银行场景化解决方案，目前己在工商银行、兴业银行、浦发银行、渣打银行、华夏理财、浙商银行、江苏省农信社、杭州银行、杭州联合银行等多家银行业金融机构投入应用，持续助力机构数字化提质增效。
网易数帆银行數字化解决方案及实践案例
、趋势洞见：银行数字化发展趋势展望
3．1趋势及展望（一）：数智化
银行数字化体系建设将更加完善，逐步覆盖更多业务场景，为用户提供全面、便捷的金融服务
从整个银行业金融科技赋能程度与数字化转型阶段来看，目前大多数国内银行仍处于转型1. 0的线上化阶段，处于该阶段的银行数字化能力比较薄弱，在实现业务线上化的基础上，仅在少数几项业务板块（如：营销、风控等）探索性开展数字化业务的能力升级。对于头部大行来说，目前基本己经进入了银行数字化转型的2．0阶段，银行在业务数字化转型及应用方而的能力较为完整，对于银行业务场景也实现了一定程度的数字化覆盖，并且在某些业务条线，头部大行的技术能力应用也能够达到数智化初级水平。随着国内银行业在金融科技、1 T系统建设等数字化领域投入成本的增加，银行数字化业务服务能力水平将进一步提升，前沿技术的融入将推动银行整体迈入数字化新阶段。与此同时，银行数字化转型进程的推进也将逐步覆盖更多的业务条线，特别是线上化难度大、业务较为复杂的对公业务条线，或将成为近几年数字化升级的重点发力方向。此外，银行数字化升级的业务板块也将会更多的关注用户体验与用户服务，将数字化、智能化技术应用于解决用户投诉、保护用户权益、产品智能决策等方而，在满足用户需求的同时利用数字化技术为用户带来更好的服务体验。
国内银行数字化转型发趋势分折一一数智化
3．2趋势及展望（二）：开放性
数字化升级推动开放融合的金融生态体系建设，促进国内开放银行业务的发展
随着金融科技在银行业更广泛的应用以及国内商业银行数字化转型进程的推进，银行与客户之间的交互方式与服务模式正逐步发生改变，以用户为核心、与场景相融合的数字化金融生态建设将成为国内银行业未来发展的新趋势，由传统银行逐步向开放银行探索是国内银行业数字化发展与生态建设的“进阶之路”。开放银行是指商业银行通过标准化 API、SDK、[15、小程序等连接方式与生态内金融科技公司、第三方开发者、供应商等其他合作伙伴相互融合，共享数据、算法、交易流程与其他业务功能，为生态内的合作伙伴输出金融服务能力，由生态内的其他参与者为用户提供场景化的金融服务，实现对于银行商业模式与经营模式的数字化重塑。此外，开放业务通过银行系统与产业平台、企业业务系统的连接，拓展了银行业务的服务边界，将终端服务客群衍生至传统银行服务难以触达到的长尾用户，全面释放生态内的数据价值与规模价值。
国内锻行数字化转型发展趋势分折一一．开放性
