基于区块链的产业链金融服务助力乡村振兴调研报告
基于区块链的产业链金融服务助力乡村振兴调研报告
一、引言
为贯彻落实中央一号文件精神，持续提升金融服务乡村振兴能力和水平，根据国家金融管理部门关于做好xxxx年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的意见和《中共xx省委xx省人民政府关于做好xxxx年全面推进乡村振兴重点工作的实施意见》（x发〔xxxx〕x号）、《xx省人民政府办公厅关于金融支持全面推进乡村振兴的实施意见》（省府办〔xxxx〕xx号）等有关文件精神和要求，xx银行xx分行明确了涉农贷款余额持续增长、普惠型涉农贷款增速高于各项贷款平均增速及精准扶贫贷款余额持续增长的发展目标要求，发挥区块链技术优势，提升涉农金融数字化服务能力。
xx银行xx分行以农牧行业实体企业在产业链上下游的应收、应付账款为切入点，应用区块链技术，充分发挥该技术信息共享可信、不可篡改、不可抵赖、可追溯的技术特征，首创应收款链平台，并结合不同应用场景陆续研发推出区块链订单通、仓单通、分期通、“H+M”专项授信模式等和行业解决方案，在帮助农牧行业实体小微企业及农户盘活资产和资源、减少外部融资、降低财务成本等方面取得了显著成效，极大地提升了服务实体经济质效。
围绕农牧企业全流程的生产经营活动，提供应收款链、平台定制化的产品和服务方案，满足客户在采购、仓储、销售、分期还款、存量资产盘活等不同应用场景的个性化需求。
相比传统产业链融资方式，基于区块链技术，应收款链平台系列创新模式在确权、线上化、效率、风控等方面更具优势，使农牧中小企业更易获得金融服务支持。例如，xxHD集团股份有限公司是国内大型高科技农牧龙头企业，主营饲料产品的研发、生产、销售，供应链金融服务平台成功帮助其分散在全国各地的下游小微企业及农户获得了融资，得到小企业主及农户的高度称赞。
二、解决方案
近年来，随着乡村经济的高速发展，以农牧核心企业为轴心，辐射众多中小企业的供应链金融发展迅猛，市场规模巨大。然而，在传统供应链金融模式下，由于信息不够透明导致中小企业融资难、融资贵，周转效率低，供应链金融难以大规模开展。一是应收账款确权困难。核心企业的确权工作难度较大，操作手续繁琐，银行需要花费大量的人力、物力来证明核心企业确权的真实性和有效性。即使完成确权，银行还必须在第三方权威中介机构登记，防范债权人多头融资的风险，成本高且存在较大的操作风险和道德风险。二是质物管理困难。实践中，银行通常会委托第三方仓储企业对质物进行保管，共同参与质押融资业务的贷中及贷后管理，业务流程复杂且存在操作风险，同时，银行和仓储企业对货物的鉴别能力有限，难以合理确定质物价值，容易产生坏账风险。三是可融资主体范围窄。银行主要依赖核心企业的控货和销售能力，由于其他环节的信息不够透明，银行出于风控考虑往往仅愿意对上游一级供应商提供应收账款保理业务，或对其下游一级经销商提供预付款或存货融资。这导致了二三级等供应商和经销商的巨大融资需求无法得到满足。四是融资工具流转较难。交易过程中，采用商业承兑汇票作为融资工具，使用场景受限且转让难度较大。
应用区块链技术，充分发挥其去中心化/多中心化、不可篡改、高安全性和智能合约的技术特征，可有效解决供应链金融中的难题。一是可将实体企业基于真实交易产生的各类资产以“上链”的形式转化为数字资产。通过区块链技术的应用，基于供应链核心企业与上下游企业基础交易产生的各类资产就能够转换成区块链金融工具，并依托核心企业的自身信用或银行信用在商圈内封闭流转，打通产业链上下游，降低产业链融资成本，解决中小企业融资难、融资贵的问题。二是可实现去中心化/多中心化的份额化权属登记。基于区块链去中心化/多中心化的共识机制，可实现对区块链数字资产份额化登记，并将交易合同、交易证明等的影像件经交易相关方电子签名后在区块链上进行存证，方便各交易方查验，消除信息不对称，降低了欺诈、虚假交易及重复融资的风险，打通数据信任“最后一公里”。三是可实现业务规则的智能化管理与自动履约。通过智能合约技术，可将供应链业务各项规则添加到区块链资产中，实现业务规则智能化自动履行，有效防止人为干预，提升操作效率，降低操作风险与成本。四是可提升企业资产交易的安全性，保护企业隐私。区块链技术实现了产业链商圈各个交易参与方的信息平权，同时通过多级签名机制，锁定了交易链条上的相关记录，并在每个分布式记账节点上都记录了数据和信息，保证交易可追溯，防止信息被篡改，从而真正保证区块链资产交易的安全性。
（一）xx银行总行区块链BaaS平台
BaaS平台架构
区块链即服务（BlockchainasaService，BaaS），为客户提供一站式服务。
BaaS平台是帮助客户创建、管理和维护客户级区块链网络及应用的服务平台，为客户实现区块链网络的快速部署、维护以及业务场景的快速落地，为其提供便捷的区块链生态配套服务，如图x所示。
xx银行总行通过构建一站式区块链应用开发平台，面向合作方及其生态伙伴提供高性能、稳定可靠、隐私安全的功能，帮助其基于该平台快速轻松地搭建各类业务场景下的区块链应用，降低合作方开发成本，助力各行业区块链应用场景落地。
账户中心功能完善。账户中心提供用户管理、角色管理和权限管理功能，后续持续完善用户体系建设，包括对联盟链成员的准入管理和对管理员、操作员、运维人员、审计员等多种用户角色的管理。
新增区块链管理功能。区块链管理提供区块链相关管理功能，包括节点自动化部署、节点增删、合约部署、合约调用、namespace管理、节点证书管理、license管理功能等。
新增区块链浏览器模块。查询管理提供区块链信息展示和查询功能，包括区块数目、交易数目、最新出块信息、最新交易信息、节点信息等数据的实时展示以及区块查询、存证查询、账户查询等查询功能。
新增区块链监控模块。区块链监控模块提供区块链网络实时监控功能，包括区块链网络状态、分区状态、节点状态、网络带宽、流量监控、资源占用、服务器信息等数据。
新增审计中心功能。审计中心提供平台的相关审计功能，包括操作记录的审计以及区块链交易的审计。
新增计费中心功能。计费中心提供平台服务的使用费用管理。
BaaS平台服务模式
BaaS平台统一封装了区块链中间件平台，区块链中间件平台可以对外提供统一的区块链服务接入规范、基础的区块链功能服务接口，从而进一步加强区块链技术、产品、解决方案的对外输出效率，提升了针对不同场景的区块链服务能力，降低了区块链开发者门槛，提高了区块链相关应用的开发效率，如图x所示。
中间件平台一般封装了搭建区块链服务所需的基本服务功能，适合多种合作模式下的区块链服务搭建，对区块链开发者更为友好。合作方可通过接入层OpenAPI直接调用区块链存证服务，也可以对接中间件平台的服务层功能模块，自主开发符合自身需求的上链服务以及区块链信息的管理。同时，针对不同的区块链底层平台，中间件平台均进行了适配，使区块链开发者可以更加专注于区块链服务的开发，进一步降低BaaS平台的接入难度和成本，提高可用性，满足不同应用需求。
BaaS平台服务核心功能——交易存证
客户通过SDK对业务数据进行签名后发送至OpenAPI网关；调用区块链中间件，由平台提供的通用智能合约登记至区块链平台；与物联网、人工智能、大数据等技术融合，构建多元化技术生态；结合金融、司法、政务、医疗、公益等应用领域场景打造“区块链+”生态。
BaaS平台服务核心功能——交易查证
客户可以通过OpenAPI、门户等多个渠道直接使用存证查验服务，支持第三方平台间接使用存证查验服务；任意客户可以使用客户方保存登记BaaS平台时返回的交易哈希进行区块链交易查证；客户方可以通过登记区块链时在BaaS平台中的交易请求、业务主键、交易哈希的关联关系，使用业务主键进行区块链交易信息的查证。
（二）区块链产业链金融助农解决方案
区块链产业链金融蓝图
传统产业链金融通常面临信息不对称、信用多层难以穿透、线下操作繁琐等难题。利用区块链去中心、防篡改、防抵赖的特性，借助其保障的刚性信任能力，使得农牧行业核心企业资信能够可靠、可信地随着应收款在区块链上同步流转，实现应收款在产业链上下游的流通，有效盘活企业的应收账款，解决传统模式下农牧行业中小企业融资难、融资贵的问题。在此基础上，进一步利用供应链金融服务平台等创新金融产品，围绕饲料买卖等农牧行业的特定生产经营场景提供场景化解决方案，构成产业链金融服务产品的完整拼图。充分发挥区块链在促进数据共享、优化业务流程、降低运营成本、提升协同效率、建设可信体系等方面的作用。
应收账款
农牧行业原料采购的应收账款规模较大，客户数量众多，对企业现金流有较大影响。利用区块链技术不可篡改、去中心化、天然清算等特征，实现应收账款全生命周期管理，可有效解决应收账款目前存在的真伪难辨、确权难办等痛点，并达到为应收款增信的目的，提升参与机构的清算效率。
xx银行总行推出应收款链平台，平台采用“区块链+产业链金融”的模式，可办理应收款的签发、承兑、保兑、支付、转让、质押、兑付等业务，将应收账款转化为电子支付结算和融资工具，盘活了原本流动性较差的应收款资产，为农牧行业链核心企业及其成员单位、上下游企业拓展了创新型融资渠道，构建了产业链金融生态。
订单
区块链技术除了可解决农牧行业产业链业务中普遍存在的应收应付账款问题外，还可用于企业全流程的生产经营过程，包括采购、仓储、销售、还款等应用场景，xx银行总行基于应收款链平台实现区块链订单通模式，与农牧行业核心企业合作，为下游经销商提供订货融资服务。下游经销商只需要缴存一定比例的保证金，即可基于订单在订单通平台上签发区块链应收款，支付给核心企业，锁定未来货权，后续分批打款提货，缓解一次性付款压力。核心企业收到区块链应收款后，可对外支付或融资变现，提前盘活未来应收账款，扩大销售规模。xx银行总行在此过程中提供资金监管、打款提货通知、融资等服务。
分期采购
将区块链用于农牧行业产业链核心企业下游销售中租赁交易场景，可满足中小微企业和农户分期支付、降低融资成本等金融需求，协助核心企业扩大销售、盘活应收款。
基于应收款链平台实现区块链分期通模式，农牧行业核心企业和xx银行合作，满足下游企业或农户分期采购的需求。下游企业或农户可根据实际需要签发分期通应收款支付给核心企业，分期付款，缓解一次性付款压力。核心企业收到分期通应收款后可提前确认销售回款，扩大销售。分期通应用场景高度契合汽车、大型装备制造企业、租赁公司等产业链客户。
存货
仓单常用于大宗商品的交易，受到国家严格监管，因此，仓单的登记和流转过程非常复杂，需要仓库、金融、监管等多家平台协作完成，其安全性和透明性至关重要。将区块链技术应用于仓单业务，建立安全的运行模式，可有效解决票据造假问题并提高仓单流通效率，如图x所示。
例如，xx银行总行于xxxx年推出基于区块链技术的仓单通平台，在区块链仓单通模式下，核心企业（仓储企业）和渐商银行合作，为存货人和经销商提供货权质押融资服务。存货人基于入库货物签发区块链仓单，可在仓单通平台上办理流通转让或质押融资等业务，也可以向仓储企业提取仓储货物。渐商银行在此过程中提供资金监管、仓单质押、打款提货通知、融资等服务。仓单通帮助存货人盘活货权，解决融资难、融资贵问题，为不易变质的大宗商品、季节性商品提供了高效安全的质押融资、交易流通服务，帮助核心企业形成稳定的销售体系和客群，对大宗商品的供应链金融具有重要价值。
三、案例创新点
（一）技术创新
实践中，xx银行总分行围绕金融行业特性，不仅对应用模式进行创新，也对区块链技术本身的发展和改进作出探索和贡献。在符合监管的前提下，xx银行总分行创设了多个基于区块链技术的金融行业应用场景并在金融行业应用，形成符合金融行业特性且具有自主产权的区块链技术产品，并在同业中率先获得了区块链领域专利授权，形成了构建同业、区域联盟链的自主可控技术能力，以及整体对外输出和服务的能力。
支持国密算法
区块链技术起源于国外，所有的加密算法均为国外相关算法，不支持国密算法。在金融行业应用必须保证其安全性，xx银行总行在xxxx年探索实施区块链技术应用时充分考虑了这一因素，对区块链底层平台进行了改造，实现了对国密算法SMx、SMx的支持。
确保数据隔离
区块链的特点是各节点均可获得全部数据，为了确保参与方只能访问有权访问的数据，以及监管方能够访问所有数据，在应用层，通过智能合约进行约束，查询时根据客户、银行、监管机构等角色对应的公钥，控制相应的查询权限，确保数据仅能被有权角色查询；在数据存储层，以特定编码方式对持久化的数据进行加密存储，未经授权无法获得明文。
隐私交易
通过对交易粒度的隐私保护，发送交易时指定该笔交易的相关方，交易明细只在相关方存储，而仅有隐私交易的哈希（Hash）会在共识后进行全网存储，既保证了隐私数据的有效隔离，又可验证该隐私交易的真实性。
多级签名
通过叠加客户在交易平台的数字签名、服务器数字签名、区块链底层平台数字签名，构建从交易指令到区块链记账的全过程数字签名证据链，形成端到端的验证体系，确保行业应用客户通过应用平台访问区块链系统过程中的可追溯性。
高频交易模式改造
金融交易具有并发量大、响应时间要求较高、交易执行稳定等特点，需要对区块链进行改造以适合高频交易。根据各个业务的不同特点，对业务品种、交易类型进行分类，制定了可配置交易打包、准实时交易、并发机制、批量登记等多种配套机制，可快速找到最适用的区块链交易模式，大大提升业务处理效率。
数据归档
随着区块链的不断运行，数据量随之增长，或将导致性能下降以及存储空间的增大。每个节点根据管理及运维需要，在数据生命周期结束后，按区块编号进行历史数据的归档，归档数据从原区块链中进行物理删除，并可独立部署于单独节点进行查询，既提升了区块链生产运行的效率及稳定性，又完整地保留了所有的历史交易记录。
敏感词过滤
根据监管的要求以及区块链信息存储的特性，防控涉政、涉恐、涉黄等不良信息上链至关重要。通过在区块链中实现基于确定有穷自动机算法的敏感数据过滤服务，可识别、控制敏感词上链的行为，提升应急处置效率，保障区块链业务的安全运行。
构建平台化服务模式
xx银行总行区块链平台实现了多种合作方接入模式，合作方可根据自身业务情况、应用模式、技术能力等选择相应的合作方式，既可通过SaaS模式快速开展业务，又可通过联盟链模式共建区块链生态圈，并进一步为合作方提供区块链BaaS模式，提供高性能、稳定可靠、隐私安全的区块链存证能力，降低合作方开发成本，助力各行业区块链应用场景落地。
（二）业务创新
无需核心企业提供担保
针对下游，围绕链主企业下游经销商的数字化产业链金融服务方案。在供应链金融服务平台的基础上推出分销通（不控货类经销商融资），即依托链主企业与经销商历史交易数据、结算周期、结算方式等数据信用，为经销商办理定向用于向链主企业采购货物的融资后，经销商可先行提取货物并以货物销售现金流入偿还本行融资的非控货类融资，缓解经销商扩大采购带来的资金压力。推出订单通（控货类经销商融资），即为经销商办理定向用于向链主企业采购货物的融资后，由链主企业或第三方仓储监管机构利用物联网等技术为本行管控货物，并通过ERP等系统对接，在经销商还款后进行提货的控货类经销商融资，缓解经销商预付款大额采购资金的压力。
针对上游，围绕链主企业上游供应商的数字化产业链金融服务方案。推出供货通（订单融资模式），是基于链主企业采购订单数据（可通过与链主企业采购系统对接）为供应商提供的融资模式。此类模式适用于供应商需要垫资生产的融资需求；推出应收通（应收账款融资），与链主企业基于数据交互为其上游供应商办理应收账款转让或质押类融资业务，包括为供应商办理的区块链应收款保兑或转入等，满足上游供应商向链主企业交付货物后因赊销产生的提前盘活应收账款需求。
下游经销商可通过小程序操作
通过“供应链金融”小程序，下游经销商、农户可上传证件、人脸识别，并绑定各家银行卡进行开户。基于农牧核心企业维护的订单，农户可以在线申请借款，销售回款时，可在线还款，贷款按天计息。
从提交资料到放款完成，由之前至少需要一周时间，到现在只需x小时，真正实现了“x分钟审批、x秒钟放款”，大幅提升链上中小微企业融资质效。
培育和打造农业产业园金融服务
xx等大湾区核心区域园区经济发展迅速且潜力巨大，xx银行xx分行积极发挥“公司+小企业/个体户+零售”的联动优势，依托“开发贷+按揭贷/租金贷+代发工资/银行理财”等产品，不断探索成片开发、“公小私”全链条联动赋能服务，为支持农业产业园建设积累宝贵经验。
落实助企纾困措施，全力惠企助农
围绕国家和各级政府关于金融支持受疫情影响企业纾困和经济稳增长的部署要求，xx银行xx分行提出“助x惠企xx条”，针对受疫情持续影响的小微企业客户，落实小微企业贷款延期还本付息政策，根据客户实际需求申请，为其办理延长贷款到期期限、调整付息周期、插入宽限期、变更还款计划等，解决客户临时性还本付息困难。
四、经验总结
xx银行xx分行产业链金融业务通过帮助农牧行业核心企业上游供应商和下游经销商解决资金缺口，形成了“一点授信、链式流转、多处受益”的产业链金融新模式，有效降低了产业链交易成本，提升产业链运行效率，帮助企业真正实现“降杠杆、降成本”。
（一）降低融资成本
以饲料行业龙头企业HD集团为例，其下游有上万家经销商，随着企业规模的扩张，经销商备货存在较大资金缺口。xx银行创新应用产业链金融服务模式，根据该集团推送的经销商历史交易数据和大数据风控平台，线上核定经销商的专项授信额度，定向用于向经销商发放信用贷款采购货物。
（二）“让数据多跑路，用户少跑路”
xx银行xx分行把数字化改革作为有力抓手，全面推进数字产业链金融业务流程优化、制度重塑、系统重构。以客户一键式融资为目标，打造极简客户端，实现开户、融资申请、提款还款的线上化一键式办理。目前电子渠道交易基本实现“新客户最多跑一次、老客户一次不用跑”，大幅提升了对客户的服务质效。以饲料行业龙头企业HD集团为例，其下游经销商和农户分布在全国各地，通过线上化方式提供上游供应商订单融资服务，从提交资料到放款完成只需x小时，真正实现了“x分钟审批、x秒钟放款”，大幅提升链上中小微企业融资质效。
五、未来展望
xx银行xx分行将持续构建服务乡村振兴生态圈，持续探索有区域特色的金融产品，提升金融服务支持力度。
（一）深化区块链技术跨域融合，创新乡村农牧产业链应用场景
一方面，加快探索跨链、联邦计算、多方安全计算可信硬件等技术及其与区块链技术的结合应用，挖掘区块链技术发展潜力；另一方面，深化区块链技术与云计算、大数据、物联网、人工智能、5G等新兴技术的融合交叉创新发展，以区块链为信任与协同的核心，以云计算、物联网、5G等技术为基础设施支撑，以大数据、人工智能等技术为判断决策大脑，通过各类新兴技术的集成创新与融合应用，激发技术创新的活力，为农牧产业链与“区块链+”技术的结合应用发展提供了广阔的空间与无限的可能性，进一步推动农牧产业链数字化改革进程。
（二）加快推动特色产品落地
xx银行xx分行聚焦地理标志产品，拟拓展一批具有地域特色、可实现批量开发的“合作贷”新场景业务，如xx等，丰富小企业信贷产品库，争取早日落地见效。
（三）拓展农业龙头企业，下好链式金融“一盘棋”
积极与农业龙头企业、涉农产业链核心企业合作，探讨应用数字产业链项下各类融资产品支持小微企业应收账款质押等，扩大对产业链上下游的服务能力，助力产业复产增产。
（四）聚焦客户和社会公众关切，树立高效服务、践行公益形象
提高政治站位，围绕“助x惠企xx条”加强持续性宣传力度，加强党建引领业务持续开展好结对帮扶、“公益赠饮”、消费扶贫等公益项目，创新金融服务形式，加大对农户、农产品生产加工企业的产品销售支持。