对银行分行“惠农e贷”业务发展的调研与思考

对银行分行“惠农e贷”业务发展的调研与思考

  “惠农e贷”是**银行互联网金融服务三农“一号工程”的拳头产品。****年*月,农业银行在**安溪试点并首创推出“金穗快农贷—茶农贷”,利用互联网技术,实现了农户贷款系统自动审查审批、快速放款,随借随还,利率优惠。为使“惠农e贷”惠及更多农户,****年**月**银行**分行在三明试点“一县一快农贷、一特色产业一快农贷”,****年*月开始在全省全面推广“惠农e贷”。近年来,**分行将“惠农e贷”做出了特色、做出了规模、做出了影响。截至目前,**分行“惠农e贷”余额达***亿元,名列系统前茅,服务农户*万户,覆盖全省所有县域和乡镇、**%的行政村。

  主要做法

  以特色产业模式为主,其他模式为补充。**分行将特色产业“惠农e贷”作为主要模式,截至目前共支持全省**种特色农产品,发放特色产业模式贷款*万户、贷款余额**亿元,占比分别达到**%和**%。

  以线上办理为主,线上线下相结合。**分行自主研发“惠农e贷”业务管理平台,实现了授信测算、审查审批、放款、还款、续贷等环节线上化运作。贷款审批主要以线上系统审批为主,线下人工审批为辅,截至目前线上审批“惠农e贷”*万户、贷款余额***亿元,占比分别达到**%和*%。

  以小额贷款为主,授信**万元以下农户占多数。目前**分行线上“惠农e贷”户均授信*万元,授信额度在**万元以内的客户*万户,占比*%;授信额度**万元至**万元的客户*万户,占比*%;授信额度**万元以上的客户**万户,占比*%。

  以信用方式为主,抵押担保为补充。**分行注重贷款的第一还款来源,以农户生产经营数据为放贷主要依据,对授信额度**万元以内的农户,主要采用信用方式;对从事武夷岩茶、鲍鱼、兰花等经省分行批准的特色产业的农户,授信额度最高**万元,也可采用信用方式。其他授信额度**万元以上的,原则上都采用抵押担保方式。截至目前,以信用方式放款*万户、贷款余额**亿元,占比分别为*%和**%;以抵押担保方式放款*万户、贷款余额**亿元,占比分别为*%和*%。

  利率偏低,兼顾普惠性和经营效益。**分行“惠农e贷”实行优惠利率定价,利率上浮最高不超过**%,最低实行LPR利率,有效降低了农民融资成本,体现了普惠金融的特点,同时能保障经营效益,保持商业可持续。

  思考和建议

  “惠农e贷”业务要做大做强,